法治周末特約評(píng)論員  田忠華

　　近日，重慶市地方金融監(jiān)督管理局網(wǎng)站發(fā)布公告，對(duì)重慶市內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)一并予以取締，但此舉不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

　　據(jù)了解，重慶市自2016年以來(lái)，持續(xù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介(簡(jiǎn)稱P2P網(wǎng)貸)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。截至目前，重慶市沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)完全合規(guī)并通過(guò)驗(yàn)收，所有P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也未經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門審批或備案。

　　重慶將所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部取締關(guān)閉，不失為一個(gè)明智之舉，有利于從根本上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，將為消除轄區(qū)內(nèi)金融市場(chǎng)亂象、并為當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃蚍€(wěn)定奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而P2P平臺(tái)之所以發(fā)展到今天的局面，正在于有一定的社會(huì)需求，是社會(huì)需求共同推動(dòng)的結(jié)果，這也是傳統(tǒng)金融業(yè)需要注意的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，發(fā)展客戶占有優(yōu)勢(shì)。短短幾年時(shí)間里，其客戶占有率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了傳統(tǒng)銀行的覆蓋面，客戶量已超越了一些國(guó)有大型銀行、農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)各法人機(jī)構(gòu)的占比。

　　現(xiàn)實(shí)中，傳統(tǒng)銀行不像微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋城市、鄉(xiāng)村各個(gè)角落，大型國(guó)有銀行，主要客戶在城市，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)客戶源主要在鄉(xiāng)村，這也是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的短板。但傳統(tǒng)金融，有著幾十年用高昂的代價(jià)換取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，安全經(jīng)營(yíng)內(nèi)部控制制度，是傳統(tǒng)銀行安全運(yùn)行的寶貴財(cái)富。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，在業(yè)務(wù)操作、安全運(yùn)行防范措施方面，存在致命的短板。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，從快速發(fā)展到快速倒閉的短暫過(guò)程，暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融在管理方面，措施有待于進(jìn)一步強(qiáng)化和完善。

　　近年來(lái)，相關(guān)部門聯(lián)手開(kāi)展治理互聯(lián)網(wǎng)金融，已初見(jiàn)成效。截至今年10月末，全國(guó)納入實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量已降至427家，比2018年年末下降59%;借貸余額比2018年年末下降49%，出借人次比2018年年末下降55%;行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)16個(gè)月下降。這也證明，互聯(lián)網(wǎng)金融治理工作，有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　事實(shí)上，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相比各有特點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和貸款投放，有一定數(shù)量的一線工作人員做基礎(chǔ)工作，有看得見(jiàn)、摸得著的資源優(yōu)勢(shì)，給人一種踏實(shí)的感覺(jué)。在貸款投放方面，能夠按照貸款“三查”制度，做到深入一線，實(shí)地調(diào)查借款客戶的真實(shí)情況，掌握客戶的第一手資料，準(zhǔn)確核定貸款額度，提高貸款投放的安全系數(shù);缺點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，影響到客戶量。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以說(shuō)是無(wú)縫不入，無(wú)處不到，只要擁有了網(wǎng)絡(luò)，擁有一部手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理，無(wú)論是在一線城市，還是在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，都可以實(shí)現(xiàn)。對(duì)于使用者，無(wú)論老幼，只要具備使用的條件，就可以擁有使用互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)利，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大資源優(yōu)勢(shì)。

　　因此，傳統(tǒng)金融快速的穩(wěn)定發(fā)展，墨守陳規(guī)已行不通，只有順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，才不會(huì)被社會(huì)淘汰?，F(xiàn)實(shí)生活中，隨著無(wú)貨幣化易貨支付發(fā)展，線下支付(現(xiàn)金支付)方式逐漸減少，線上支付(微信、支付寶、銀行卡)等轉(zhuǎn)賬功能正逐步被應(yīng)用，服務(wù)快捷的業(yè)務(wù)操作方式，顯示了線上功能的優(yōu)勢(shì)。

　　在商品易貨中，使用微信、支付寶等線上支付方式正逐步增加，彰顯了線上支付功能的強(qiáng)大，方便快捷的操作方式，吸引更多的金融消費(fèi)者從線下轉(zhuǎn)到線上。近年來(lái)，部分大中小銀行不同程度與微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)建立了合作關(guān)系，特別是近期有銀行與微信“聯(lián)姻”，微信上線“銀行儲(chǔ)蓄”這一新功能，對(duì)接的是銀行的“定期存款”產(chǎn)品，就是一個(gè)很好的證明，實(shí)現(xiàn)互利共贏，表明傳統(tǒng)銀行發(fā)展在逐漸轉(zhuǎn)型。這驗(yàn)證了企業(yè)發(fā)展，就要遵循市場(chǎng)規(guī)律，否則，你改變不了市場(chǎng)，市場(chǎng)就會(huì)改變你。

　　傳統(tǒng)銀行發(fā)展并非是看不到希望，關(guān)鍵是要與現(xiàn)代金融有機(jī)結(jié)合，只要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，其優(yōu)勢(shì)更勝一籌。要清醒的認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前線上和線下金融的發(fā)展局面已交織在一起，兩者已相輔相承的存在和發(fā)展，不少網(wǎng)絡(luò)金融已線下布局，傳統(tǒng)金融已多方面擁抱了線上金融，成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，無(wú)論怎么轉(zhuǎn)型，接地氣回歸本源的金融服務(wù)，方便、快捷的操作方式，將是今后拉動(dòng)市場(chǎng)的動(dòng)力，也將成為激發(fā)傳統(tǒng)金融活力的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

　　(作者系時(shí)評(píng)人)